FAQ: Pagpapahusay ng Regulasyon sa Pagpapautang sa Hong Kong

1. Bakit iminumungkahi ng gobyerno ng Hong Kong na pahusayin ang regulasyon ng mga lisensyadong nagpapahiram ng pera?

Iminumungkahi ng gobyerno ng Hong Kong na pahusayin ang regulasyon ng mga lisensyadong nagpapahiram ng pera pangunahin upang matugunan ang isyu ng labis na paghiram, lalo na sa mga kumikita ng mababa. Ipinapakita ng datos na ang mga nangungutang na may buwanang kita na HK$10,000 o mas mababa ay bumubuo ng malaking bahagi ng mga transaksyon sa unsecured personal loan, na may mas mataas na default rate. Ang mga foreign domestic helper (FDHs) ang pinakamalaking grupo ng propesyon sa bilang ng mga transaksyon sa pautang at mayroon ding pinakamataas na default rate. Ang labis na paghiram na ito ay humahantong sa mga problema sa pananalapi, stress sa pag-iisip para sa mga nangungutang, at mga isyung panlipunan, tulad ng panghaharass sa mga employer ng mga debt collector kapag ang mga FDH ay hindi nakakabayad sa mga utang at nawawala. Nilalayon ng gobyerno na hikayatin ang mga nagpapahiram ng pera na magbigay ng mga pautang nang mas responsable at mas mapangalagaan ang interes ng publiko.

2. Ano ang mga pangunahing tampok ng umiiral na balangkas ng regulasyon para sa mga nagpapahiram ng pera sa Hong Kong?

Sa kasalukuyan, sinumang nagpapatakbo bilang isang nagpapahiram ng pera sa Hong Kong ay dapat kumuha ng lisensya sa ilalim ng Money Lenders Ordinance (Cap. 163). Ang balangkas ng regulasyon ay sumasaklaw sa ilang aspeto, kabilang ang isang limitasyon sa rate ng interes (binaba mula 60% hanggang 48% noong 2022, na may limitasyon ng extortionate rate na 36%), mga paghihigpit sa mga bayarin at singil, at mga nilalaman ng advertisement. Kinakailangan ng mga pangunahing kondisyon ng paglilisensya ang mga nagpapahiram ng pera na:

• Pagtatasa ng Abilidad sa Pagbabayad (Affordability Assessment): Tasahin ang kakayahan ng nangungutang na magbayad para sa mga unsecured personal loan.
• Kasunduan sa Pautang (Loan Agreement): Ipaliwanag ang lahat ng tuntunin, kabilang ang mga rate ng interes, kabuuang babayaran, at posibleng kahihinatnan ng pagliban sa pagbabayad, sa mga nangungutang.
• Referee ng Pautang (Loan Referee): Kumuha ng nakasulat na pahintulot mula sa mga referee bago gamitin ang kanilang impormasyon, na nililinaw na ang mga referee ay walang pananagutan sa pagbabayad.
• Pagkolekta ng Utang (Debt Collection): Mangolekta lamang ng mga utang mula sa taong may utang at ipagbawal ang panliligalig o labag sa batas na mga gawain.
• Proteksyon ng Personal na Data (Personal Data Protection): Protektahan ang personal na data mula sa hindi awtorisadong paggamit at sumunod sa Personal Data (Privacy) Ordinance.
• Mga Advertisement sa Pagpapahiram ng Pera (Money-lending Advertisements): Tiyakin na ang mga advertisement ay patas, hindi nakakalinlang, at naglalaman ng pahayag ng babala sa panganib (“Babala: Kailangan mong bayaran ang iyong mga utang. Huwag magbayad sa sinumang intermediary.”).

Kasama sa regulatory regime ang Licensing Court (nagbibigay ng mga lisensya at nagpapataw ng mga kondisyon), ang Companies Registry (CR) Money Lenders Section (nagpoproseso ng mga aplikasyon, pag-renew, nagpapanatili ng pampublikong rehistro, at nagmomonitor ng pagsunod), at ang Police (nagpapatupad ng Ordinansa at nag-iimbestiga ng mga reklamo).

3. Anong mga bagong hakbang ang iminumungkahi upang i-regulate ang mga unsecured personal loan, lalo na para sa mga kumikita ng mababa?

Upang labanan ang labis na paghiram sa mga kumikita ng mababa, iminumungkahi ng gobyerno ang dalawang pangunahing alternatibong hakbang para sa mga unsecured personal loan, na kinukuhanan ng inspirasyon mula sa mga regulasyon ng Singapore:

1. Aggregate Loan Cap (Pinagsamang Limitasyon ng Pautang): Magtakda ng pinakamataas na “pinagsamang halaga ng pautang” batay sa buwanang kita ng nangungutang. Halimbawa:
2. Buwanang kita na HK$5,000 o mas mababa: Ang pinagsamang halaga ng pautang ay hindi lalampas sa kita ng isang buwan.
3. Buwanang kita mula HK$5,001 hanggang HK$10,000: Ang pinagsamang halaga ng pautang ay hindi lalampas sa kita ng dalawang buwan.
4. Debt Servicing Ratio (DSR) Cap (Limitasyon ng Ratio sa Pagbabayad ng Utang): Magtakda ng pinakamataas na DSR, katulad ng mga gawain sa industriya ng pagbabangko para sa mga pautang sa real estate. Nililimitahan nito ang kabuuang buwanang pagbabayad kaugnay sa kita:
5. Buwanang kita na HK$5,000 o mas mababa: DSR na hindi lalampas sa 35%.
6. Buwanang kita mula HK$5,001 hanggang HK$10,000: DSR na hindi lalampas sa 40%.

Bukod pa rito, upang maiwasan ang pagkawala ng mga nangungutang matapos kumuha ng malalaking pautang malapit sa pagtatapos ng kanilang mga kontrata sa trabaho, iminumungkahi na ang panahon ng pagbabayad para sa mga unsecured personal loan ay hindi lalampas sa natitirang termino ng kontrata ng trabaho ng nangungutang.

4. Paano palalakasin ng mga iminungkahing pagbabago ang proteksyon para sa publiko, lalo na sa mga employer ng foreign domestic helper?

Nilalayon ng gobyerno na palakasin ang proteksyon ng publiko, lalo na para sa mga employer ng foreign domestic helper (FDH) na madalas na nahaharap sa panghaharass dahil sa paghiram ng kanilang mga FDH. Nililinaw na ng mga umiiral na kondisyon na ang mga referee ay walang pananagutan sa pagbabayad ng pautang. Ang mga bagong iminungkahing hakbang tungkol sa mga loan referee ay kinabibilangan ng:

• Pag-verify ng Pahintulot: Ang mga nagpapahiram ng pera ay dapat aktibong magpadala ng liham sa referee upang i-verify ang pagiging tunay ng kanilang nakasulat na pahintulot at gamitin lamang ang kanilang impormasyon matapos makatanggap ng nakasulat na kumpirmasyon mula sa referee.
• Pagpirma nang Personal: Bilang alternatibo, ang loan referee ay dapat pumirma sa nakasulat na pahintulot nang personal, sa lugar kung saan isinasagawa ng nagpapahiram ng pera ang kanyang negosyo sa pagpapahiram ng pera.
• Potensyal na Pagbabawal sa mga Referee: Isinasaalang-alang din ng gobyerno ang isang hakbang na tuluyang ipagbawal ang mga nagpapahiram ng pera na humingi ng mga loan referee kapag nag-a-apply para sa mga unsecured personal loan, dahil ang mga referee ay hindi mahalaga at maaaring magdulot ng abala sa mga hindi sinasadyang indibidwal.

5. Ano ang Credit Data Smart (CDS), at paano mapapahusay ang paggamit nito sa pagpapahiram ng pera?

Ang Credit Data Smart (CDS) ay isang platform na inilunsad noong Abril 2024, na sinusuportahan ng Hong Kong Monetary Authority (HKMA) at mga asosasyon sa industriya. Ang layunin nito ay magpakilala ng higit sa isang ahensya ng sanggunian sa kredito ng consumer, na nagtataguyod ng kumpetisyon sa merkado at nagpapahusay sa kalidad ng mga serbisyo ng sanggunian sa kredito ng consumer. Nilalayon ng CDS na komprehensibong itala ang personal na impormasyon sa kredito ng mga nangungutang, na nagpapahintulot sa mga institusyon ng pagpapahiram na magsagawa ng mas detalyadong pagtatasa ng panganib bago aprubahan ang mga aplikasyon ng pautang.

Upang mapahusay ang paggamit nito at mapabuti ang integridad ng personal na impormasyon sa kredito, iminumungkahi ng gobyerno na:

• Mandatoryong Pagsumite ng Data: Kinakailangan ang lahat ng lisensyadong nagpapahiram ng pera na regular na magsumite ng personal na impormasyon sa kredito ng kanilang mga nangungutang sa CDS, kabilang ang mga aplikasyon ng pautang, mga detalye ng naaprubahang pautang (mga limitasyon sa kredito, mga natitirang halaga, at mga talaan ng pagbabayad), upang kumpletuhin ang database.
• Mandatoryong Paggamit ng CDS para sa Mas Malaking Nagpapahiram: Kinakailangan ang mga nagpapahiram ng pera na may tiyak na sukat ng negosyo ng unsecured personal loan (halimbawa, ang mga may kabuuang unsecured personal loan na HK$100 milyon o higit pa taun-taon) na kumuha ng mga personal na ulat sa kredito mula sa CDS at ibase ang kanilang mga pagtatasa ng abilidad sa pagbabayad sa mga ulat na ito bago aprubahan ang mga pautang. Ito ay magpapahusay sa komprehensibo at kawastuhan ng mga pagtatasa, dahil ang mga mas malaking nagpapahiram na ito ay bumubuo ng malaking bahagi ng merkado ng unsecured personal loan.

6. Anong mga pagpapabuti ang pinaplano para sa proseso ng paghawak ng reklamo laban sa mga nagpapahiram ng pera?

Ang Companies Registry (CR) ay gumagawa ng mga hakbang upang pahusayin ang proseso ng paghawak ng reklamo laban sa mga nagpapahiram ng pera upang mas mapangalagaan ang interes ng publiko. Kasama sa mga pagpapabuting ito ang:

• Mas Malaking Transparsiya: Pagpapahusay sa transparsiya ng mga pamamaraan sa paghawak ng reklamo upang mas maunawaan ng mga nagrereklamo ang mga pamamaraan at pangako ng serbisyo ng CR.
• Pinatibay na Komunikasyon: Pagpapabuti ng komunikasyon at pagpapalitan ng impormasyon sa pagitan ng CR at ng Pulisya.
• Pagsubaybay sa Paghawak ng Reklamo ng mga Nagpapahiram ng Pera: Pagtuklas ng mga paraan upang palakasin ang sistema at pamamaraan para sa pagsubaybay kung paano hinahawakan ng mga nagpapahiram ng pera ang mga reklamo. Kabilang dito ang regular na pagkolekta ng istatistika mula sa mga nagpapahiram ng pera sa mga natanggap na reklamo, pagsusuri sa impormasyong ito upang matukoy ang mga may patuloy na mataas na bilang ng reklamo, at pagtiyak na mayroon silang tamang pamamaraan para sa paghawak ng mga reklamo ng customer, paggawa ng mga remedial na aksyon, at pagtiyak na alam ng lahat ng kaugnay na kawani ang mga pamamaraan ng reklamo at makapagbigay ng tamang impormasyon sa mga nagrereklamo.

7. Anong mga inisyatiba ang gagawin para sa publisidad at edukasyon tungkol sa paghiram ng pera?

Plano ng gobyerno na paigtingin ang mga pagsisikap sa publisidad at edukasyon upang itaguyod ang maingat na paghiram, na partikular na target ang komunidad ng FDH, mga kabataan, at mga kumikita ng mababa. Ang mga pagsisikap na ito ay gagamit ng multilingual at multipronged na pamamaraan. Ang mga pangunahing mensahe ay tututuon sa:

• Maingat na Paghiram: Pagpapaalala sa mga indibidwal na suriin ang pangangailangan ng isang pautang at ang kanilang kakayahan sa pagbabayad bago mangutang, upang mabawasan ang pabigla-biglang paghiram.
• Tiyak na Payo para sa mga FDH: Binibigyang-diin na hindi dapat ibigay ng mga FDH ang kanilang mga employer bilang mga loan referee o ang mga address ng kanilang mga employer bilang mga contact address para sa paghiram.
• Suporta sa Employer: Pagbibigay sa mga employer ng FDH ng mas malinaw na mga channel upang maghain ng mga reklamo laban sa mga nagpapahiram ng pera na lumalabag sa mga kondisyon ng paglilisensya.

Makikipagtulungan ang gobyerno sa mga entidad tulad ng Labour Department, ang Investor and Financial Education Council, at mga non-governmental organization upang matiyak na ang mga kaugnay na mensahe ay epektibong naipararating.

8. Mayroon bang mga iminungkahing pagbabago sa pangkalahatang sistema ng regulasyon ng nagpapahiram ng pera at mekanismo ng paglilisensya?

Oo, upang higit na mapalakas ang regulasyon ng mga nagpapahiram ng pera, iminumungkahi ng gobyerno ang isang malaking pagpapahusay sa kasalukuyang sistema ng regulasyon, kabilang ang mekanismo ng paglilisensya at ang Money Lenders Ordinance. Ang pangunahing panukala ay isentralisa ang paglilisensya at pagsubaybay sa mga nagpapahiram ng pera sa ilalim ng isang departamento ng Gobyerno, partikular ang Companies Registry (CR). Nangangahulugan ito na ang CR ang magiging responsable sa pagsusuri at pag-apruba ng mga aplikasyon, pagsubaybay sa pagsunod, at pag-uusig sa mga paglabag, na naglalayong pahusayin ang pagiging epektibo at kahusayan ng regulasyon ng nagpapahiram ng pera.

Bukod pa rito, upang madagdagan ang pagpigil at mapahusay ang transparency, iminumungkahi ng gobyerno na ilathala ang mga detalye ng mga nagpapahiram ng pera na may paulit-ulit na pagkakasala sa website ng Gobyerno para sa pampublikong sanggunian. Ang mga iminungkahing pagbabago na ito ay mangangailangan ng mga pagbabago sa mga kaugnay na probisyon ng Money Lenders Ordinance, at maingat na pag-aaralan ng gobyerno ang mga implikasyon sa batas, pananalapi, at lakas-tao.